計算方法

多くの銀行は、月々のローン返済額とその他の債務を合わせて月収（額面）の 36%（フロントエンド DTI）に制限します。これを上限値として使います。

上限となる月返済額から、各国の平均住宅ローン金利と 30 年の返済期間を用いて、標準的な元利均等返済の式を逆算し、借入可能な元本を求めます。

国別に一般的な最低頭金率を借入元本に加算し、購入可能な最大価格を算出します。

例えば、頭金 5% のアメリカ合衆国やイギリスのような市場では、同じ収入でもシンガポールのような頭金 30% の市場より約 5% 高い物件が買えます。価格に占める借入の比率が大きいためです。

登記費用、印紙税、固定資産税、保険料は試算に含めていません。国により 3〜10% 程度を上乗せして考えてください。

住宅価格の中央値は OECD Housing Database（2024 年第 4 四半期）と BIS Selected Property Price Series によります。OECD のデータが欠ける場合は各国の統計局を用います。

世帯可処分所得の中央値は OECD Income Distribution Database を主体とし、非 OECD 国は各国統計機関で補完しています。

いずれも全国の中央値であり、ロンドン、ニューヨーク、東京、シドニーといった高価格都市は全国中央値を大きく上回ります。2〜3 倍になることもあります。

ユーロ圏：ECB Statistical Data Warehouse の 30 年固定平均。イギリス：Bank of England の LTV75% 5 年固定。アメリカ合衆国：Federal Reserve の H.15 30 年固定。その他：各国の中央銀行。

金利は 2025 年第 1 四半期時点のスナップショットです。金利は動きますが、相対的な比較は維持されます。

以下は、初めて住宅を購入する人に対して銀行が一般的に求める最低水準で、法律上の下限ではありません：

5%（アメリカ合衆国、イギリス、カナダ、デンマーク） — 10%（フランス、ドイツ、ベルギー、オランダ、オーストラリア、マレーシア） — 15%（スウェーデン、ノルウェー、フィンランド、ルーマニア） — 20%（スペイン、ポルトガル、イタリア、スイス、オーストリア、インド、チェコ、ハンガリー） — 25%（シンガポール、イスラエル） — 30%（中国、ベトナム、サウジアラビア、エジプト、ナイジェリア、トルコ）。

一部の国にはこれを引き下げる公的制度があります。例として、イギリスの Help to Buy（現在は終了）、アメリカの FHA ローン（3.5%）、オーストラリアの家族保証スキームなどです。本計算機は民間銀行の標準的な最低頭金を用います。

Demographia International Housing Affordability の慣行に従い、各国の住宅価格年収倍率の中央値を 4 段階に分類します：

手が届く（4× 未満） — 背伸び（4〜6×） — 手が届かない（6〜10×） — 完全に手が出ない（10× 超）。

これらの閾値は長期の歴史的水準を反映しています。OECD の 1990〜2010 年平均はおよそ 4.3× でした。現在は多くの先進国がそれを大きく上回っています。

必要な頭金から現在の貯蓄を引き、年間貯蓄額（収入 × 貯蓄率）で割って算出します。線形計算で、積み立て期間中の運用益は仮定しません。

OECD の家計貯蓄率の中央値はおよそ 7% です。日本、スイス、北欧では高く、イギリスや英米圏では低くなります。